Ob für das Eigenheim, das neue Auto oder die lang geplante Renovierung: Einen Kredit muss vermutlich jeder Mensch früher oder später einmal beantragen. Ob du von den Banken als kreditwürdig empfunden wirst oder nicht, wird mittlerweile überwiegend digital entschieden.
Das Wichtigste in Kürze
- Banken entscheiden heute (Stand Mai 2026) überwiegend digital: Schufa-Daten, interne Risikomodelle und eine automatisierte Haushaltsrechnung liefern in Sekunden eine vorläufige Zusage oder Ablehnung
- Seit den EuGH-Urteilen 2023 und 2024 gilt: Wenn der Score die Kreditentscheidung maßgeblich bestimmt, ist das eine „automatisierte Einzelentscheidung“ – Banken dürfen sie nicht allein dem Algorithmus überlassen
- BGH-Urteil vom März 2025: Verbraucher haben Anspruch auf eine Erklärung der wesentlichen Scoring-Faktoren.
- Seit 2026 zeigt die Schufa ihren Score auf einer Skala von 100 bis 999 – höhere Werte bedeuten bessere Bonität. Du kannst nachvollziehen, welche Faktoren am stärksten gewichten.
- Wer parallel mehrere Angebote vergleichen will, sollte dafür Konditionsanfragen über Vergleichsportale nutzen – die sind Schufa-neutral und beeinflussen den Score nicht.
Wie die Bank dich heute automatisch bewertet
Wenn du einen Kreditantrag stellst, läuft im Hintergrund eine ganze Reihe von automatisierten Prüfungen ab. Die Bank gleicht all deine Angaben mit der Schufa ab, rechnet deine Einnahmen gegen deine Ausgaben und prüft deine Identität. Alle hochgeladenen Dokumente werden mit deinen Antragsdaten abgeglichen. Nach dieser Prüfung steht dann bereits eine vorläufige Zusage oder Ablehnung im Raum, die je nach Bank durch einen Sachbearbeiter oder eine Sachbearbeiterin final freigegeben wird. So funktioniert der Algorithmus im Detail:
- Bonitätsprüfung: Erfolgt mit Hilfe des Schufa-Scores und Daten aus anderen Auskunfteien, bisheriges Zahlungsverhalten wird analysiert, bestehende Kredite sowie statistische Ausfallwahrscheinlichkeit werden gecheckt.
- Haushaltsrechnung: Regelmäßige Einnahmen werden gegen laufende Ausgaben geprüft, Sicherheitspuffer eingerechnet. Reicht der verbleibende Spielraum für die Wunsch-Rate?
- Identitätsprüfung: Geldwäschegesetz-Vorgaben, Identitätsprüfung per Video-Ident oder Online-Ausweis.
- Dokumentenprüfung: Gehaltsnachweise, Kontoauszüge, ggf. Steuerbescheide. Automatisierte Plausibilitäts-Checks, bei Bedarf auch manuelle Prüfung.
- Endentscheidung: Je nach Bank muss die algorithmische Vorentscheidung durch Mitarbeitende freigegeben werden
Was sich 2025/2026 geändert hat
In den vergangenen Monaten gab es hinsichtlich des Algorithmus-Kreditscoring einige Änderungen, die du kennen solltest. Wir haben sie dir einmal zusammengefasst:
- EuGH-Urteile 2023/2024 (C-634/21, C-203/22): Schufa-Scoring ist eine automatisierte Einzelentscheidung im Sinne der DSGVO. Banken müssen menschliche Aufsicht sicherstellen.
- BGH 27.03.2025: Verbraucher haben das Recht zu erfahren, welche Faktoren ihren Score am stärksten beeinflusst haben.
- Schufa-Score-Reform 2026: Skala 100–999 statt Prozentwerte. Verbraucher sehen erstmals, wie stark einzelne Kriterien wirken.
- EU AI Act: Kreditscoring zählt zu den High-Risk-Anwendungen künstlicher Intelligenz. Banken, die KI-Systeme einsetzen, unterliegen besonderen Transparenzpflichten.
Was du selbst beeinflussen kannst
Wenn du vorhast, künftig einen Kredit zu beantragen, gibt es einige Möglichkeiten, um deine Bewertung positiv ausfallen zu lassen. Der stärkste Hebel ist sicher die pünktliche Zahlung von Rechnungen und Raten. Wer immer zeitnah alle Schulden begleicht, profitiert von einem positiven Schufa-Score. Deinen aktuellen Schufa-Score kannst du hier einsehen. Außerdem solltest du bestehende Kreditverpflichtungen reduzieren oder zusammenfassen, bevor du einen neuen Antrag stellst.
Eine weitere Möglichkeit ist, direkt mehrere Banken parallel anzufragen, ohne deinen Schufa-Score zu belasten. Über Vergleichsportale wie smava hast du die Möglichkeit, schufa-neutral Konditionsanfragen zu stellen. So hast du direkt Angebote von über 20 Banken vorliegen. Mehr Details zum Ablauf nach dem Vergleich findest du in der ausführlichen Erklärung bei smava.
Wichtig ist es auch, deine eigene Haushaltsrechnung vor dem Antrag durchzugehen. Die Bank prüft das und kann knapp kalkulierte Anträge ablehnen.
Fazit: Der Algorithmus ist kein Schicksal
Wie du siehst, ist die Kreditentscheidung heutzutage beinahe vollkommen automatisiert. Auch wenn bei den meisten Banken letztlich noch mal ein Mitarbeiter die finale Entscheidung übernimmt. Wer einen Kredit beantragen möchte, sollte daher unbedingt auf einen hohen Schufa-Score achten und die Haushaltsrechnung realistisch und nicht zu knapp berechnen.
Häufige Fragen zur automatisierten Kreditentscheidung
Sind Konditionsanfragen Schufa-schädlich?
Nein. Konditionsanfragen – also unverbindliche Anfragen nach möglichen Zinssätzen – sind Schufa-neutral und werden anders gespeichert als echte Anfragen. Nur ein verbindlicher Kreditantrag kann den Score temporär beeinflussen. Vergleichsportale wie smava arbeiten mit mit Schufa-neutralen Konditionsanfragen.
Darf die Bank meinen Kreditantrag allein per Algorithmus ablehnen?
Nicht ohne Weiteres. Nach den EuGH-Urteilen C-634/21 und C-203/22 gilt automatisiertes Kreditscoring als „automatisierte Einzelentscheidung“ im Sinne der DSGVO (Art. 22). Banken müssen also eine menschliche Prüfung vorsehen. Außerdem hast du mittlerweile das Recht zu erfahren, welche Faktoren in deinen Score eingeflossen sind. (BGH-Urteil vom März 2025)
Wie liest sich der neue Schufa-Score ab 2026?
Die Schufa hat 2026 ihr Scoring-Modell von einer prozentbasierten Anzeige auf eine Punkteskala von 100 bis 999 umgestellt. Höhere Werte stehen dabei für bessere Bonität. Verbraucher können jetzt nachvollziehen, wie stark einzelne Kriterien den Gesamtscore beeinflussen. Dazu zählen das Zahlungsverhalten, bestehende Kredite und die Anfragehistorie.
